Công cụ này trả lời câu hỏi gì
Bạn có một mục tiêu cụ thể — tiền đặt cọc mua nhà, quỹ học cho con, tiền cưới, một chiếc xe — và muốn biết mỗi tháng phải để dành bao nhiêu, hoặc với số tiền đang để dành thì mất bao lâu.
Công cụ lãi kép đi từ hiện tại đến tương lai: "góp từng này thì được bao nhiêu". Công cụ này đi ngược lại: "muốn có từng này thì phải góp bao nhiêu". Bạn đặt được bất kỳ số tiền mục tiêu nào.
Cách dùng
- Số tiền mục tiêu: số tiền bạn cần có vào thời điểm đó.
- Số tiền đã có: khoản đã tích lũy. Khoản này cũng được tính sinh lời cùng mức lợi nhuận, nên giúp giảm đáng kể số tiền phải góp.
- Lợi nhuận năm: mức sinh lời kỳ vọng của nơi bạn để tiền.
- Bạn muốn tính gì?
- Mỗi tháng bao nhiêu? — cố định thời gian, tính số tiền cần góp.
- Mất bao lâu? — cố định số tiền góp mỗi tháng, tính thời gian.
Mỗi mục tiêu một cách tính khác nhau
Sai lầm phổ biến là dùng cùng một mức lợi nhuận cho mọi mục tiêu. Thời gian đến mục tiêu quyết định bạn được phép chấp nhận bao nhiêu rủi ro, và vì thế quyết định mức lợi nhuận nên nhập.
| Mục tiêu | Thời gian | Nơi để tiền phù hợp | Lợi nhuận nên nhập |
|---|---|---|---|
| Tiền đặt cọc mua nhà | 2–5 năm | Tiết kiệm có kỳ hạn | Lãi suất gửi hiện tại |
| Quỹ học đại học cho con | 10–18 năm | Kết hợp tiết kiệm và đầu tư | Mức thận trọng |
| Quỹ nghỉ hưu | 20–30 năm | Phần lớn là đầu tư dài hạn | Bình quân dài hạn, trừ phí |
Tiền cần dùng trong vài năm tới không nên đặt vào nơi có thể giảm giá trị — nếu thị trường đi xuống đúng năm bạn cần tiền, bạn không có thời gian chờ hồi phục.
Ví dụ 1: tiền đặt cọc mua nhà
Cần 600 triệu ₫ sau 3 năm, đã có 100 triệu ₫, gửi tiết kiệm lãi 5%/năm → mỗi tháng cần góp khoảng 12,5 triệu ₫.
Ví dụ 2: quỹ học cho con
Cần 500 triệu ₫ sau 15 năm, lợi nhuận 7%/năm → chỉ cần khoảng 1,6 triệu ₫/tháng. Nhưng hãy cẩn thận: 500 triệu là chi phí của hôm nay. Nếu học phí tăng 4%/năm, 15 năm sau con số cần có là khoảng 900 triệu ₫, và số tiền góp mỗi tháng tăng lên khoảng 2,8 triệu ₫.
Đừng quên lạm phát trong mục tiêu
Với mục tiêu xa hơn 5 năm, hãy điều chỉnh số tiền mục tiêu trước khi nhập:
Mục tiêu điều chỉnh = Chi phí hôm nay × (1 + lạm phát)^số năm
Bạn có thể tính con số này nhanh bằng công cụ tính giá trị tương lai: nhập chi phí hôm nay và nhập tỷ lệ lạm phát vào ô lợi nhuận.
Công thức
Với lợi nhuận tháng i = lợi nhuận năm ÷ 12 và số kỳ n = số năm × 12:
Số tiền góp mỗi tháng = (Mục tiêu − Số tiền đã có × (1 + i)^n) × i ÷ ((1 + i)^n − 1)
Nếu lợi nhuận bằng 0 thì đơn giản là (Mục tiêu − Số tiền đã có) ÷ n.
Khi kết quả quá sức
Nếu số tiền cần góp mỗi tháng vượt khả năng, có bốn cách điều chỉnh — và nên thử theo thứ tự này:
- Kéo dài thời gian. Đây thường là cách hiệu quả nhất. Bảng "Số tiền cần góp theo thời gian" cho thấy ngay tác động.
- Giảm mục tiêu. Căn hộ nhỏ hơn, xe rẻ hơn — có khi là lựa chọn đúng.
- Tăng số tiền đã có. Một khoản thưởng cuối năm bỏ vào ngay từ đầu giúp nhiều hơn bạn nghĩ.
- Tăng lợi nhuận kỳ vọng. Để cuối cùng, vì đi kèm rủi ro cao hơn. Đừng nâng lợi nhuận chỉ để con số trông dễ chịu hơn.
Lưu ý khi đọc kết quả
- Kết quả trước thuế, giả định lợi nhuận đều đặn mỗi năm và chỉ mang tính tham khảo.
- Với hai mốc phổ biến, trang cách tích lũy 2 tỷ và cách tích lũy 10 tỷ có phân tích riêng cho từng con số.