Hai công cụ, hai cách đặt câu hỏi
Tính nghỉ hưu sớm (quy tắc 4%) hỏi: với mức chi tiêu này, tôi cần bao nhiêu tài sản để không phải đi làm nữa, và khi nào đạt được? Nó xuất phát từ chi tiêu mỗi năm và quy ra con số mục tiêu.
Tính tài sản hưu trí cần có hỏi: tôi nghỉ hưu đúng tuổi, có lương hưu, vậy còn thiếu bao nhiêu và mỗi tháng phải để dành bao nhiêu? Nó tính cả lương hưu và lạm phát trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Nếu bạn đang nghĩ đến nghỉ hưu sớm, bắt đầu từ cái thứ nhất. Nếu bạn lập kế hoạch hưu trí thông thường, cái thứ hai sát hơn.
Quy tắc 4% là gì và vì sao phải cẩn thận
Quy tắc 4% nói rằng nếu mỗi năm bạn rút 4% tài sản (năm đầu, sau đó tăng theo lạm phát), danh mục có khả năng trụ được khoảng 30 năm. Nói cách khác, mục tiêu bằng 25 lần chi tiêu một năm.
Cần biết rõ nó đến từ đâu: đây là kết quả nghiên cứu trên dữ liệu cổ phiếu và trái phiếu Mỹ trong quá khứ, với thời gian nghỉ hưu 30 năm. Nếu bạn định nghỉ hưu sớm và sống thêm 40–50 năm, hoặc môi trường lợi nhuận thấp hơn quá khứ, thì tỷ lệ rút thận trọng hơn — 3 đến 3,5% — sẽ an toàn hơn. Công cụ cho bạn đổi con số này để thấy mục tiêu thay đổi ra sao.
Lạm phát là phần dễ bị bỏ quên nhất
Kế hoạch hưu trí khác mọi tính toán khác ở một điểm: khoảng thời gian quá dài nên tiền mất giá đáng kể.
Cả hai công cụ đều cho nhập tỷ lệ lạm phát và đều quy kết quả về giá trị hiện tại, để con số bạn nhìn thấy có ý nghĩa với cảm nhận hôm nay. Nếu bỏ qua lạm phát, mục tiêu sẽ trông dễ đạt hơn thực tế rất nhiều.
Muốn cảm nhận nhanh: lạm phát 4% một năm thì sau khoảng 18 năm, sức mua của đồng tiền còn một nửa.
Lương hưu của bạn là bao nhiêu
Trong công cụ tài sản hưu trí có ô lương hưu dự kiến. Phần tài sản bạn cần tự chuẩn bị chỉ là khoản còn thiếu sau khi trừ lương hưu, nên con số này ảnh hưởng rất lớn đến kết quả.
Bạn có thể tra quá trình đóng và mức hưởng dự kiến trên ứng dụng VssID của Bảo hiểm xã hội Việt Nam. Nếu chưa rõ, hãy để thấp hơn một chút — tính dư còn hơn tính thiếu.
Những gì công cụ chưa tính
- Chi phí y tế lớn tuổi già, thường tăng nhanh hơn lạm phát chung.
- Biến động lợi nhuận theo từng năm. Nếu thị trường giảm mạnh ngay những năm đầu nghỉ hưu, tài sản cần có sẽ nhiều hơn con số tính được.
- Thuế và các khoản riêng của từng trường hợp.
Vì vậy hãy xem kết quả là mốc để bắt đầu lập kế hoạch, rồi tính lại mỗi vài năm khi thu nhập và chi tiêu thay đổi.
Kết quả chỉ mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính cá nhân.