Cách dùng công cụ tiết kiệm gửi góp
- Gửi mỗi tháng: số tiền bạn gửi đều đặn hàng tháng.
- Kỳ hạn: số tháng cho đến ngày đáo hạn.
- Lãi suất năm: lãi suất ghi trên hợp đồng. Nếu có ưu đãi, hãy nhập mức cuối cùng bạn được hưởng.
- Cách tính lãi: phần lớn sản phẩm gửi góp tính lãi đơn. Chỉ chọn ghép lãi hàng tháng khi sản phẩm ghi rõ như vậy.
- Thuế lãi tiền gửi: ở Việt Nam lãi tiết kiệm của cá nhân thường không chịu thuế thu nhập cá nhân, nên để 0 nếu không chắc.
Vì sao lãi ít hơn bạn nghĩ
Gửi 3 triệu mỗi tháng trong 12 tháng với lãi suất 5,5%/năm, nhiều người nhẩm 36 triệu × 5,5% = gần 2 triệu tiền lãi. Thực tế chỉ khoảng 1,07 triệu.
Lý do: mỗi khoản gửi nằm trong ngân hàng một khoảng thời gian khác nhau. Khoản của tháng đầu được tính lãi đủ 12 tháng, còn khoản tháng cuối chỉ được 1 tháng. Tính bình quân, toàn bộ số tiền chỉ nằm ngân hàng khoảng một nửa kỳ hạn.
Công thức
Gửi góp lãi đơn:
Lãi trước thuế = Số tiền mỗi tháng × (lãi suất năm ÷ 12) × n(n + 1) ÷ 2
Gửi góp ghép lãi hàng tháng:
Lãi trước thuế = Σ Số tiền mỗi tháng × ((1 + lãi suất năm ÷ 12)^k − 1), k = 1 … n
n: kỳ hạn tính bằng tháng
Ví dụ
Gửi 3 triệu mỗi tháng, 12 tháng, 5,5%/năm, lãi đơn:
- Tiền gốc:
3.000.000 × 12 = 36.000.000 ₫ - Lãi:
3.000.000 × 0,055 ÷ 12 × 78 = 1.072.500 ₫ - Nhận khi đáo hạn: 37.072.500 ₫
Gửi góp dài hơn thì sao
Cùng 3 triệu ₫/tháng nhưng gửi 36 tháng với lãi 6%/năm (lãi đơn):
- Tiền gốc: 108 triệu ₫
- Lãi:
3.000.000 × 0,06 ÷ 12 × 666 ≈ 9,99 triệu ₫ - Nhận khi đáo hạn: khoảng 118 triệu ₫
Tiền lãi tăng nhanh hơn tiền gốc khi kéo dài kỳ hạn: gốc tăng 3 lần (từ 36 lên 108 triệu), còn lãi tăng hơn 9 lần — vì các khoản gửi đầu tiên nằm trong ngân hàng lâu hơn nhiều, và lãi suất kỳ hạn dài thường cao hơn.
Gửi góp hay gom đủ rồi gửi một lần?
Nếu bạn đã có sẵn một khoản tiền, gửi một lần vào sổ tiết kiệm có kỳ hạn luôn cho nhiều lãi hơn gửi góp, vì toàn bộ số tiền nằm trong ngân hàng trọn kỳ hạn.
Gửi góp phù hợp khi tiền đến dần theo tháng — tức là với phần lớn người làm công ăn lương. Giá trị thật của gửi góp không nằm ở tiền lãi, mà ở kỷ luật: tiền được trích đi trước khi bạn kịp tiêu.
Chọn sản phẩm gửi góp
Khi so sánh các sản phẩm tích lũy định kỳ, hãy hỏi bốn câu:
- Có được bỏ lỡ một tháng không? Một số sản phẩm cho phép, một số sẽ hạ lãi suất hoặc tất toán sổ.
- Có được gửi thêm ngoài số cố định không? Tiện khi bạn có thưởng, lương tháng 13.
- Rút trước hạn thì lãi tính thế nào? Thường chỉ được lãi không kỳ hạn cho toàn bộ số đã gửi.
- Lãi suất cố định hay thay đổi theo từng lần gửi? Với một số sản phẩm, mỗi khoản gửi hưởng lãi suất tại ngày gửi — khi lãi suất thị trường giảm, các khoản sau sẽ nhận mức thấp hơn.
Đặt mục tiêu cho khoản gửi góp
Gửi góp hiệu quả nhất khi gắn với một mục tiêu có ngày cụ thể: quỹ dự phòng 6 tháng chi tiêu, tiền học, chuyến du lịch, tiền đặt cọc. Nếu bạn biết số tiền cần có mà chưa biết mỗi tháng phải gửi bao nhiêu, hãy dùng công cụ tính theo số tiền mục tiêu rồi quay lại đây để xem số tiền thực nhận.
Lưu ý khi đọc kết quả
- Ngân hàng có thể tính lãi theo ngày và làm tròn khác nhau nên số thực tế có thể chênh vài nghìn đồng.
- Điều kiện lãi suất ưu đãi và quy định thuế có thể thay đổi. Kết quả chỉ mang tính tham khảo.