적금 계산기 사용법
- 월 납입금: 매달 넣는 금액입니다.
- 가입 기간: 적금 만기까지의 개월 수입니다.
- 연 금리: 상품 설명서에 적힌 연 이율(세전)을 넣으세요. 우대금리를 받는다면 우대금리를 더한 최종 금리를 넣습니다.
- 이자 방식: 대부분의 은행 적금은 단리입니다. 상품 설명에 "월복리"라고 적혀 있을 때만 월복리를 고르세요.
- 이자소득세: 기본값은 일반과세 **15.4%**입니다. 비과세종합저축처럼 세금이 없는 상품은 0, 세금우대 상품은 해당 세율을 넣으세요.
적금 이자가 생각보다 적은 이유
연 4% 적금에 매달 10만 원씩 1년을 넣으면, 원금 120만 원의 4%인 4만 8천 원을 기대하기 쉽습니다. 하지만 실제 세전 이자는 2만 6천 원입니다.
적금은 매달 넣은 돈마다 은행에 머무는 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달에 넣은 10만 원은 12개월 치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 10만 원은 1개월 치 이자만 받습니다. 그래서 평균적으로는 원금 전체가 약 절반 기간만 예치된 것과 비슷해집니다.
계산 공식
단리 적금:
세전 이자 = 월 납입금 × (연 금리 ÷ 12) × n(n + 1) ÷ 2
월복리 적금:
세전 이자 = Σ 월 납입금 × ((1 + 연 금리 ÷ 12)^k − 1), k = 1 … n
n: 가입 기간(개월)
세후 이자는 세전 이자에서 이자소득세를 뺀 금액입니다. 일반과세 세율은 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다.
예시
매달 10만 원, 12개월, 연 4% 단리, 일반과세라면:
- 세전 이자:
100,000 × 0.04 ÷ 12 × 78 = 26,000원 - 이자과세:
26,000 × 15.4% = 4,004원 - 세후 만기 수령액:
1,200,000 + 26,000 − 4,004 = 1,221,996원
금리·기간별 세후 이자 (월 50만 원, 단리, 일반과세)
| 연 금리 | 12개월 (원금 600만) | 24개월 (원금 1,200만) | 36개월 (원금 1,800만) |
|---|---|---|---|
| 3% | 약 8만 2천 원 | 약 31만 7천 원 | 약 70만 4천 원 |
| 4% | 약 11만 원 | 약 42만 3천 원 | 약 93만 9천 원 |
| 5% | 약 13만 7천 원 | 약 52만 9천 원 | 약 117만 4천 원 |
기간이 2배가 되면 이자는 4배 가까이 늘어납니다. 먼저 넣은 돈이 그만큼 오래 이자를 받기 때문입니다. 다만 중도에 해지하면 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용되므로, 끝까지 넣을 수 있는 금액과 기간으로 정하는 것이 가장 중요합니다.
우대금리는 "받을 수 있는 것"만 더하세요
"최고 연 7%" 같은 적금은 기본 금리에 급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의 같은 우대 조건을 모두 채웠을 때의 금리입니다. 조건 하나를 놓치면 금리가 1~2%p씩 내려가기도 합니다. 계산기에는 내가 확실히 채울 수 있는 우대금리만 더해서 넣어 보세요.
만기 후의 다음 단계
적금 만기금은 목돈이 된 순간부터 예금으로 옮겨야 계속 이자를 받습니다. 적금 금리와 예금 금리를 같은 기준으로 비교하는 방법은 연 5% 적금의 실제 이자 글에, 목돈이 커졌을 때 예금을 나누는 기준은 예금자보호 1억 원 글에 정리했습니다.
결과를 볼 때 주의할 점
- 실제 은행은 납입일, 일할 계산, 원 단위 절사 방식에 따라 몇 원~수십 원 차이가 날 수 있습니다.
- 세율과 비과세 요건은 세법 개정에 따라 바뀔 수 있습니다. 계산 결과는 대략적인 참고용이며, 가입 전 금융기관의 안내를 확인하세요.