Cách dùng công cụ tiền gửi có kỳ hạn
- Số tiền gửi: khoản tiền bạn gửi một lần.
- Kỳ hạn: số tháng đến ngày đáo hạn.
- Lãi suất năm: lãi suất ghi trên sổ hoặc hợp đồng tiền gửi.
- Cách tính lãi: phần lớn tiền gửi có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ theo lãi đơn; chọn ghép lãi hàng tháng nếu sản phẩm của bạn như vậy.
- Thuế lãi tiền gửi: ở Việt Nam lãi tiết kiệm của cá nhân thường không chịu thuế thu nhập cá nhân.
Gửi một lần và gửi góp khác nhau thế nào
Tiền gửi có kỳ hạn đưa toàn bộ số tiền vào ngay từ đầu, còn gửi góp thì chia nhỏ theo tháng. Cùng một lãi suất thì gửi một lần nhận lãi nhiều hơn, vì tiền của bạn nằm trong ngân hàng trọn kỳ hạn.
Công thức
Lãi đơn = Số tiền gửi × lãi suất năm × (số tháng ÷ 12)
Ghép lãi hàng tháng = Số tiền gửi × ((1 + lãi suất năm ÷ 12)^số tháng − 1)
Ví dụ
Gửi 100 triệu, 12 tháng, 5,5%/năm, lãi đơn → lãi 5.500.000 ₫, nhận khi đáo hạn 105.500.000 ₫.
Cái giá của việc rút trước hạn
Đây là điều quan trọng nhất cần biết trước khi chọn kỳ hạn. Khi rút trước hạn, phần tiền rút ra thường chỉ được tính lãi suất không kỳ hạn — tối đa 0,5%/năm, nhiều ngân hàng chỉ trả 0,1% hoặc thấp hơn.
Ví dụ: gửi 500 triệu ₫, kỳ hạn 12 tháng, lãi 6,5%/năm. Nếu giữ đến hạn, bạn nhận 32,5 triệu ₫ tiền lãi. Nếu cần tiền và rút toàn bộ ở tháng thứ 9, với lãi không kỳ hạn 0,5%/năm, bạn chỉ nhận khoảng 1,9 triệu ₫ — mất gần 31 triệu ₫ so với giữ đến hạn.
Chia nhỏ sổ để giảm rủi ro
Cùng 500 triệu ₫, thay vì một sổ, hãy mở 5 sổ 100 triệu ₫. Nếu cần 100 triệu ở tháng thứ 9, bạn chỉ phải tất toán một sổ. Bốn sổ còn lại vẫn nhận đủ lãi 26 triệu ₫. Một số ngân hàng cho rút một phần sổ (phần rút ra tính lãi không kỳ hạn, phần còn lại giữ nguyên lãi suất), nhưng không phải nơi nào cũng có — chia sổ là cách chắc chắn hơn.
Chọn kỳ hạn: dài hơn chưa chắc tốt hơn
Kỳ hạn dưới 6 tháng bị NHNN giới hạn trần lãi suất (hiện là 4,75%/năm), nên thường thấp hơn rõ rệt so với kỳ hạn từ 6 tháng trở lên. Gửi 100 triệu ₫ theo kỳ hạn 1 tháng và tái tục liên tục 12 lần ở mức 4,75% cho khoảng 4,85 triệu ₫ tiền lãi; một sổ 12 tháng ở mức 6,5% cho 6,5 triệu ₫.
Nhưng kỳ hạn dài cũng có rủi ro: nếu bạn phải rút giữa chừng, lợi thế lãi suất mất hết. Một cách cân bằng là gửi bậc thang: chia tiền thành nhiều sổ có kỳ hạn khác nhau (ví dụ 6, 12 và 18 tháng), để lúc nào cũng có một sổ sắp đáo hạn.
Khi sổ đáo hạn: tái tục tự động
Nhiều sổ được cài tự động tái tục khi đáo hạn — theo lãi suất tại thời điểm tái tục, không phải mức cũ. Khi lãi suất thị trường đang giảm, mức lãi kỳ mới có thể thấp hơn đáng kể. Hãy ghi lại ngày đáo hạn và so sánh lãi suất trước khi để sổ tự tái tục.
Bảo hiểm tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tại các ngân hàng được Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bảo vệ. Từ ngày 13/7/2026, hạn mức chi trả tối đa là 350 triệu ₫ cho một người tại một ngân hàng (cả gốc và lãi), tăng từ mức 125 triệu ₫ trước đó, theo Thông tư 05/2026/TT-NHNN.
Nếu số tiền lớn hơn mức này, việc chia ra nhiều ngân hàng giúp phần lớn số tiền nằm trong hạn mức được bảo hiểm.
Lãi tiết kiệm có phải nộp thuế không
Lãi tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tại ngân hàng ở Việt Nam thuộc diện miễn thuế thu nhập cá nhân, nên hãy để ô thuế bằng 0. Ô này dành cho trường hợp đặc biệt hoặc khi bạn muốn so sánh với một kênh khác có chịu thuế.
Lưu ý khi đọc kết quả
- Rút trước hạn thường chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn (rất thấp), nên hãy cân nhắc kỳ hạn phù hợp với kế hoạch dùng tiền.
- Ngân hàng có thể tính lãi theo ngày nên số thực tế chênh lệch đôi chút. Kết quả chỉ mang tính tham khảo.