Bảo hiểm tiền gửi tăng lên 350 triệu — tiền của bạn được bảo vệ đến đâu?

Gửi tiết kiệm được xem là cách giữ tiền an toàn nhất. Nhưng "an toàn" đến mức nào, nếu chẳng may ngân hàng bạn gửi gặp sự cố?

Câu trả lời nằm ở bảo hiểm tiền gửi — và năm 2026 có hai thay đổi lớn mà nhiều người gửi tiền chưa biết: một luật mới, và mức chi trả tăng gần gấp ba.

Hai thay đổi trong năm 2026

Luật Bảo hiểm tiền gửi số 111/2025/QH15 có hiệu lực từ 1/5/2026, thay thế luật năm 2012.

Thông tư 05/2026/TT-NHNN nâng hạn mức chi trả tối đa từ 125 triệu ₫ lên 350 triệu ₫, có hiệu lực từ 13/7/2026.

Theo Ngân hàng Nhà nước, mức 125 triệu ₫ chỉ tương đương khoảng một lần GDP bình quân đầu người — thấp so với thông lệ quốc tế. Theo một ước tính được báo chí dẫn lại khi xây dựng dự thảo, mức mới bảo vệ toàn bộ tiền gửi của khoảng 93,7% người gửi tiền trong hệ thống.

Hạn mức này đã được điều chỉnh nhiều lần:

Bảo hiểm tiền gửi hoạt động thế nào

Các ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân phải đóng phí cho Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam — một tổ chức của Nhà nước. Nếu một ngân hàng mất khả năng chi trả tiền gửi, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam sẽ trả cho người gửi tiền, tối đa đến hạn mức.

Người gửi tiền không phải đóng phí và không cần đăng ký gì thêm: khoản tiền gửi hợp lệ được bảo hiểm tự động.

Luật mới rút ngắn thời hạn chi trả tối đa từ 60 ngày xuống 45 ngày, tính từ khi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm. Luật cũng cho phép Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, trong trường hợp cần thiết để bảo vệ người gửi tiền và an toàn hệ thống, quyết định chi trả toàn bộ tiền gửi được bảo hiểm, vượt cả hạn mức thông thường.

Ba điều nhiều người hiểu sai

1. 350 triệu tính cả gốc lẫn lãi

Hạn mức là số tiền tối đa trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một người, bao gồm cả tiền lãi. Nếu bạn muốn khoản tiền khi đáo hạn vẫn nằm trọn trong hạn mức, số gốc nên thấp hơn 350 triệu ₫:

Bạn có thể tính số tiền nhận khi đáo hạn bằng công cụ tính tiền gửi có kỳ hạn.

2. Tính theo từng ngân hàng, không theo từng sổ

Hạn mức áp dụng cho một người tại một tổ chức. Mở năm sổ ở năm chi nhánh của cùng một ngân hàng vẫn chỉ được bảo hiểm tối đa 350 triệu ₫ cộng chung.

Ngược lại, tiền gửi ở các ngân hàng khác nhau được bảo hiểm riêng. Và vì hạn mức tính theo từng người, hai vợ chồng mỗi người đứng tên sổ của mình tại cùng một ngân hàng thì mỗi người có hạn mức riêng.

3. Không phải thứ gì mua ở ngân hàng cũng là tiền gửi

Đây là điểm quan trọng nhất. Theo luật, tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân, dưới các hình thức: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi.

Những khoản sau không được bảo hiểm tiền gửi:

• Tiền gửi bằng ngoại tệ (USD, EUR…).
• Trái phiếu doanh nghiệp, kể cả khi được giới thiệu tại quầy ngân hàng.
• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm liên kết đầu tư bán qua ngân hàng.
• Chứng chỉ quỹ và các sản phẩm đầu tư khác.
• Tiền gửi của người sở hữu trên 5% vốn điều lệ của chính ngân hàng đó và người có liên quan; một số loại giấy tờ có giá vô danh.

Đã có những trường hợp người dân ra quầy định gửi tiết kiệm nhưng được tư vấn chuyển sang mua trái phiếu hoặc bảo hiểm "lãi cao hơn", và chỉ biết đó không phải tiền gửi khi có sự cố. Nếu bạn muốn khoản tiền được bảo hiểm, hãy chắc chắn giấy tờ bạn ký là sổ tiết kiệm hoặc hợp đồng tiền gửi, không phải hợp đồng mua trái phiếu hay hợp đồng bảo hiểm.

Bạn có trên 350 triệu? Cách sắp xếp

Giả sử bạn có 1 tỷ ₫ muốn gửi tiết kiệm 12 tháng với lãi 6,5%/năm.

Gửi hết ở một ngân hàng: khi đáo hạn bạn có khoảng 1,065 tỷ ₫, nhưng chỉ 350 triệu ₫ nằm trong hạn mức bảo hiểm.

Chia ra ba ngân hàng, mỗi nơi khoảng 328 triệu ₫: cả gốc lẫn lãi ở từng nơi đều nằm trong hạn mức — gần như toàn bộ số tiền được bảo hiểm.

Chia tiền ra nhiều ngân hàng có thêm hai lợi ích phụ: bạn có thể chọn lãi suất tốt nhất ở mỗi nơi, và nếu cần rút trước hạn, bạn chỉ phải tất toán một sổ thay vì tất cả.

Đổi lại, quản lý nhiều sổ phiền hơn. Với số tiền lớn, hãy cân nhắc: phần lãi suất cao hơn vài phần mười điểm ở một ngân hàng nhỏ có đáng để đặt nhiều tiền vượt hạn mức ở đó hay không.

Hạn mức tăng không có nghĩa là có thể bỏ qua rủi ro

Bảo hiểm tiền gửi là lưới an toàn cuối cùng, không phải lý do để chọn ngân hàng chỉ dựa trên lãi suất. Một vài thói quen đơn giản vẫn đáng giữ:

• So sánh lãi suất với mặt bằng chung. Nếu một nơi trả cao hơn hẳn các ngân hàng khác, hãy đọc kỹ điều kiện và hỏi vì sao.
• Đọc kỹ trước khi ký. Tên giấy tờ phải là sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm hoặc hợp đồng tiền gửi.
• Giữ giấy tờ và kiểm tra trên ứng dụng ngân hàng rằng khoản tiền gửi đã được ghi nhận đúng số tiền, kỳ hạn và lãi suất.
• Kiểm tra ngân hàng có tham gia bảo hiểm tiền gửi. Các tổ chức tham gia phải công khai thông tin này; bạn có thể hỏi trực tiếp tại quầy hoặc xem trên trang của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.

Thông tin trong bài tổng hợp từ Luật Bảo hiểm tiền gửi số 111/2025/QH15, Thông tư 05/2026/TT-NHNN và báo chí trong nước (Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ, Báo Hải Phòng, VnEconomy, LuatVietnam) đến tháng 10/2026. Bài viết chỉ mang tính tham khảo, không phải tư vấn pháp lý hay tài chính. Quy định chi tiết có thể được hướng dẫn thêm — hãy kiểm tra văn bản gốc hoặc hỏi ngân hàng khi cần.